Как подключить СБП (систему быстрых платежей) и сколько за неё придется заплатить?

Любому, у кого семья пользуется несколькими банками сразу, приходила в голову мысль: эх, если бы при переводе с Тинькова на Сбер не было бы комиссий…

Мечты иногда сбываются — два года назад ЦБ запустил систему быстрых платежей (СБП), чтобы пользователи разных банков быстро и бесплатно переводили друг другу деньги.

Что это за система, как её подключить и на какие подводные камни придется натолкнуться — давайте разбираться.

Дивный новый «Мир» национальной платежной системы

История началась в 2014 году, когда возникла вероятность отключения России от Visa и MasterCard. Дальше разговоров и единичных прецедентов дело не ушло, но «на всякий случай» ЦБ решил создать НСПК — национальную систему платежных карт, чтобы в случае отключения переводов российские банки смогли продолжать работу.

Банки сами не обсчитывают переводы и транзакции — для этого существуют платежные системы. Их много, но две крупнейшие — Visa и MasterCard, на их долю приходится 40% всех банковских карт в мире.

Если их вдруг заблокируют в РФ (или они сами отключат свои услуги), то все карты, обслуживаемые ими, превратятся в обычный пластик — платежи просто не будут проходить. 

В 2015 появилась национальная платежная система «Мир», на которую перевели госслужащих и бюджетников. Одноименная карта «откусила» у конкурентов четверть рынка и на этом остановилась — во многом из-за технических ограничений (невозможность расплачиваться в интернет-магазинах, долго не могли договориться с Apple). СБП — следующий шаг в развитии платежной системы. 

На сайте СБП прежде всего напирают на «мгновенность переводов» — странная фишка, учитывая что в большинстве банков переводы сейчас осуществляются за минуту.

Александр Смирнов

Предприниматель и манимейкер, создатель этого сайта

Прим. ред: так как я часто получаю и отправляю деньги, могу заверить, что не всегда переводы идут за минуту. Бывает, что они задерживаются на срок до 5 банковских дней, поэтому фишка мгновенных переводов в СБП меня очень сильно радует.

Формально СБП запущена в 2019 «для улучшения качества обслуживания и повышения конкуренции». Но полноценно заработавшей систему можно считать только в 2020, когда к ней присоединился крупнейший банк России — Сбер.

Суть проста: переводы осуществляются по номеру телефона, между всеми банками, подключенными к СБП. Лишь одно условие — оба участника должны подключить СБП в своем мобильном банке.

Чем выделяется СБП среди других банков и сервисов, через которые переводят деньги?

1. Переводы мгновенны, 24/7. На самом деле большинство переводов сейчас осуществляется за считанные минуты. Но бывают дни, когда банк перегружен или возникли какие-то проблемы — тогда перевод может «застрять» и придется общаться с техподдержкой. В СБП таких проблем нет.
2. Нет комиссии до 100 000 рублей в месяц. Важно уточнить — полная отмена комиссии была введена в 2020, как мера поддержки во время пандемии. Поэтому в дальнейшем есть шансы, что комиссия в некоторых банках будет. Но ЦБ даже тогда обещает следить, чтобы комиссии были минимальными.

При переводах более 100 тысяч рублей взимается комиссия 0,5% — но она не должна превышать 1500 рублей. При этом переводы госучреждениям и юрлицам бесплатны — но для этого нужен специальный QR-код. Где и как они используются — расскажем чуть ниже.

3. Неважно, какой картой вы пользуйтесь. Visa, MasterCard, Мир или вообще виртуальная карта — перевод в СБП осуществляется напрямую на банковский счет. 
4. Нужен лишь номер телефона. Никакой иной информации не требуется. Единственное — вам желательно знать, в каком банке у получателя открыт счет, иначе будет выбран банк по умолчанию.
5. Нельзя автоматически отозвать перевод. Т. к. операция выполняется мгновенно, то вернуть свои деньги получится только с согласия получателя. Причем сама процедура может затянуться.

QR-коды — дешевле, быстрее, без возврата.

Вторая функция системы быстрых платежей, которая пока мало кем используется — оплата услуг с помощью QR-кодов. Для этого продавцу нужно подписать специальный договор с банком-участником СБП. Комиссия ниже, чем стандартный банковский эквайринг (0,7%), но пока эта функция не очень популярна.

Несмотря на кажущееся удобство (поднес камеру — оплатил покупку) малый бизнес, на который и рассчитана система, не рвется налаживать систему оплаты по QR-кодам. Из возможных причин — недоверие к ЦБ, а также неавтоматизированные возвраты.

Если покупатель решит вернуть деньги за покупку, то продавцу придется в «ручном режиме» делать обратный перевод через СБП по номеру телефону.

В будущем ЦБ обещает ввести функцию оплаты на Госуслугах, автоматическое списание денег для различных сервисов и другие полезные вещи. Функционал расширяют и банки-партнеры СБП — например, некоторые уже решают проблемы с автоматизацией возврата за покупки

Как подключить систему быстрых платежей в своем банке?

Возможно, вы удивлены, что до сих пор не слышали об СБП. Ну, во-первых система существует всего два года (причем только один — в полноценном виде), а во-вторых банки не сильно рекламируют этот сервис.

СБП — проект ЦБ, частным банкам он невыгоден. Ведь с комиссий при переводе из банка в банк они раньше хорошо зарабатывали, поэтому большинство платежных систем спрятало функцию подключения к СБП куда-то подальше.

Некоторые пошли ещё дальше — например, Сбер в 2020 даже не объявил, что подключается к СБП — об этом рассказали соцсети других банков.

Сейчас к сервису подключено уже 206 банков — это как «большая тройка» (Сбер, ВТБ, Тинькофф), так и множество мелких финансовых организаций. Также с СБП работают некоторые электронные кошельки (Юмани, WebMoney). Полный список вы можете посмотреть на официальном сайте СБП — но ваш банк в нем, скорее всего, есть.

Само подключение очень простое. Как это делать мы расскажем на примере Сбера — но в любом банковском приложении это займет не больше 5 минут:

1. Зайдите в «Профиль» мобильного приложения «Сбербанк-Онлайн» (иконка слева сверху).
2. Найдите там пункт «Настройки» и нажмите кнопку «Все»

3. Внизу найдите пункт «Система быстрых платежей».
4. Нажав на него, вы сможете подключить входящие/исходящие переводы. Оплату по QR-коду подключать не обязательно — почему уже рассказано выше.

Все, готово — после подключения сразу можете опробовать систему Кстати, переводить деньги можно не только другим, но и самому себе — если нужно раскидать деньги по картам разных банков. Нужно просто выбрать свой номер телефона и нужный вам банк.

Как выбрать банк «по умолчанию» для СБП

Советуем сразу выбрать карту «по умолчанию», на которую вам будут приходить платежи. У Сбера она выбирается в настройках самой карты — вам нужно найти нужную карту в меню, зайти в её настройки и нажать на кнопку «Приоритетная карта».

Подобная настройка есть практически у всех банков. Если возникают какие-то трудности с другим банком, то вы всегда можете написать в чат поддержки, либо спросить об этом здесь, в комментариях.

Есть ли минусы у СБП — «сыр бесплатный, подходи»

Большинство СМИ и блогеров, естественно, обсуждают только положительные стороны СБП. И да — система действительно удобная и очень выгодная… для нас.

Но банки несут с неё одни убытки, ЦБ — тоже, он специально занижает для банков стоимость переводов. Неужели такую дорогостоящую вещь создали только для «удобства пользователей»?

Здесь мы заходим на территорию догадок и предположений. Но, если посмотреть на последние 5 лет — ЦБ планомерно стягивает «на себя» весь контроль над финансовыми операциями.

UPD: 03.2022. Теперь многим стало понятно зачем это все затевалось. Читайте также статью про кобейджинговые карты МИР-UnionPay — они позволят платить за границей (поддерживается более 180 стран мира).

Своя платежная система, карта «Мир» — СБП это лишь часть общего плана централизации финансов. В эту же «схему» вписывается автоматизация сбора НДС, онлайн-кассы и другие интересные вещи.

Например, в СБП уже улучшили мониторинг над платежами пользователей — теперь Банк России будет собирать больше информации о каждом переводе. Формально это делается для борьбы с мошенниками — но это можно использовать и в других целях. Например, в борьбе с неуплатой НДФЛ…

Да, данные о ваших платежах можно получить и сейчас — но с большими трудностями: ведь они раскиданы по разным банкам. А если большая часть переводов пойдет через СБП, то мониторить расходы отдельного человека станет гораздо проще.

Заключение

Возможно, уже скоро функционал СБП будут расширять — в следующем году планируют запустить оплату штрафов и пошлин.

Поэтому за отсутствие комиссии и мгновенные переводы вы, прежде всего, расплачивайтесь своими данными — самой ценной современной валютой.

Насколько вы готовы доверять ЦБ данные о своих транзакциях — решать только вам.