Важную роль в грамотном использовании банковских карт играет понятие «овердрафт». Хотя данный термин слышали многие, далеко не все знают, что он точно обозначает.
Число владельцев банковских карт в последнее время карт неуклонно растет. Сейчас сложно найти человека, который бы не пользовался этим платежным инструментом. Карточки позволяют своим владельцам совершать покупки в обычных и онлайн магазинах, переводить деньги на другие счета, снимать наличные в банкомате.
Обслуживание карт является важной статьей доходов финансово-кредитных организаций, поэтому банки стараются стимулировать клиентов активно пользоваться своими продуктами. Выпускается широкий ассортимент как кредитных, так и дебетовых карт. Высокая конкуренция в этом сегменте заставляет финансовые компании постоянно улучшать условия обслуживания.
Для рядовых граждан важно разбираться в основных терминах, чтобы грамотно и с наибольшей выгодой для себя пользоваться предложениями банков. В нашей статье подробно разберем, что такое овердрафт и что он может дать держателю банковской карты.
Что такое овердрафт
Термин «овердрафт» или overdraft дословно переводится с английского как «перерасход». Применительно к финансовой сфере он обозначает превышение кредитного лимита. Нередко люди связывают это слово с любителями жить не по средствам, которые постоянно залезают в долги. В действительности, все сложнее. Столкнуться с овердрафтом может даже человек, который никогда его не подключал.
Под овердрафтом обычно понимают краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Например, если держателю карты не хватает на счету собственных средств, финансовая компания может предоставить необходимую сумму в долг.
Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации: в случае, если банк осуществляет платежи с клиентского счета при условии недостаточности на нем средств, он, тем самым, выдает ему кредит. Средства банка предоставляются на определенный срок под некоторый процент.
У многих граждан, плохо осведомленных в премудростях кредитно-финансовых отношений, зачастую возникает масса вопросов: «Нужен ли мне вообще овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить задолженность по овердрафту?». Чтобы точно ответить на них, нужно тщательно изучить условия конкретного банка, картой которого пользуется клиент.
Виды овердрафта
В общем случае различают два типа овердрафта:
- Разрешенный;
- Технический (неразрешенный).
Рассмотрим каждый из них подробнее.
Еще есть другие виды. Например, обеспеченный овердрафт. Это когда кредит выдается под залог недвижимости, имущества или под чье-либо поручительство. Также есть авансовый — может выдаваться даже при наличии других задолженностей, или овердрафт под инкассацию — огромный кредит, выдаваемый предпринимателям на особых условиях. Они не так распространены, как первые два.
Разрешенный овердрафт
Чтобы воспользоваться разрешенным овердрафтом, необходимо сначала подключить эту опцию. Операция выполнятся по личному заявлению владельца карты.
Разрешенный овердрафт может быть предоставлен в лимитах, установленных банком под заранее оговоренную процентную ставку. Конкретные условия использования заемных средств могут существенно отличаться в разных финансовых компаниях.
Более того, даже в одном банке разные клиенты могут получить различные условия по использованию овердрафта.
Важную роль играет кредитный лимит. Это максимальная сумма, которую владелец карты может получить от банка при недостатке собственных средств на личном счете.
Данный параметр устанавливается в индивидуальном порядке и зависит от множества условий – кредитной истории клиента, оборота по карте, частоте использования заемных средств.
Ставка в разных банках может заметно варьироваться. Так, Сбербанк предлагает следующие условия:
- 20% – за использование средств банка в рамках установленного лимита;
- 40% – штраф за несвоевременное погашение задолженности;
- 40% – за превышение установленного лимита, он начисляется только на сумму превышения.
Услугу Сбербанк подключает для держателей дебетовых карточек. Владельцам таких продуктов как «МИР Премиальная», «МИР Классическая», «МИР Золотая» овердрафт на текущий момент недоступен. Полную информацию несложно найти на официальном сайте банка.
Популярный Банк Тинькофф предлагает своим клиентам следующие условия по использованию овердрафта:
- Подключается услуга по инициативе самого банка с согласия клиента;
- При сумме заимствования до 3000 руб. и своевременном погашении в течение 25 дней, овердрафт предоставляется на беспроцентной основе;
- При сумме кредита от 3000 до 10 000 руб. плата за использование средств банка составит 19 руб. в день;
- При сумме кредита от 10 000 до 25 000 руб. плата за использование средств банка составит 39 руб. в день;
- При сумме кредита свыше 25 000 руб. – 59 руб. в день;
- За допущенную просрочку начисляется штраф – 990 руб.
Перечисленные условия действуют для дебетовых карт. Для кредиток возможен лишь технический овердрафт. Перед оформлением услуги обязательно ознакомьтесь со всеми условиями, чтобы избежать лишних переплат.
Технический овердрафт
В технический, или неразрешенный овердрафт можно попасть, даже если формально не пользоваться средствами банка. Для многих владельцев пластиковых карт это становится весьма неприятным сюрпризом, который может привести к образованию непогашенной задолженности и начислению штрафных санкций.
Избежать подобной ситуации несложно, если четко знать, при каких условиях можно попасть в неразрешенный овердрафт:
- Техническая ошибка со стороны банка. Это может быть снятие или зачисление одинаковой суммы. Банк ошибку найдет, но если собственных средств на счету недостаточно, можно уйти в минус;
- Обязательные платежи, в том числе, оплата банковских комиссий. На практике такое случается регулярно. Например, это может быть ежегодная плата за использование банковской карточки. Если забыть про нее, можно легко попасть в технический овердрафт. Допустим, вы сняли все средства со счета, а в этом месяце банк провел списание комиссии за услугу. Владелец карты уйдет в минус, даже не заметив это;
- Разница валютных курсов. Еще один распространенный случай, когда может угодить в технический овердрафт. Например, расплатившись рублевой карточкой за границей. Финальное списание происходит не сразу, а через несколько дней. За это время курс валюты может заметно измениться, в итоге при недостаточном балансе можно легко уйти в минус.
Зная эти моменты, владелец карты может избежать неразрешенного овердрафта. Для этого рекомендуется поддерживать постоянно положительный остаток на счете и регулярно проверять баланс.
Как правило, банки по условиям договора овердрафта предоставляют клиентам льготный период, в течение которого начисление процентов на задолженность не производится. За это время держатель карточки может вернуть кредит без уплаты процентов.
Как подключить овердрафт
Подключение услуги овердрафта производится с согласия владельца банковской карты. Зачастую эта опция сразу прописывается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это убережет от ненужных трат и позволит использовать вашу карточку с максимальной эффективностью.
В различных банках условия подключения овердрафта могут отличаться в деталях. Ниже представлен основной список документов, который потребуется для активации этой услуги:
- паспорт гражданина РФ;
- заявление на подключение услуги овердрафта;
- анкета клиента на фирменном бланке финансовой компании;
- второй документ, подтверждающий личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
- справка с места работы с подтверждением уровня дохода.
Собрать такой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком краткосрочных кредитов. Поэтому ничего удивительного, что финансовые компании для снижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Как правило, от держателя карты требуется:
- иметь счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства;
- иметь постоянную регистрацию в регионе, где расположена финансовая компания;
- иметь стабильный источника дохода. Часто требуется, чтобы стаж на текущем месте работы составлял не менее 6 месяцев;
- обладать положительной кредитной историей.
Зная эти особенности, можно легко понять, почему услуга овердрафта обычно легко активируется владельцами зарплатных карт. Нередко это происходит по инициативе самих банков.
Нелишним будет напомнить, чем обычная дебетовая карточка отличается от овердрафтной.
Классическая дебетовая карта подразумевает использование владельцем только собственных средств. Если сумма платежа превышает баланс счета, операция будет отклонена. Подключение овердрафта позволяет клиенту взять недостающую сумму у банка в долг.
Овердрафт, по сути, представляет собой разновидность краткосрочного займа. Срок может колебаться от нескольких месяцев до года. Так как в течение этого времени держатель карты может сменить место жительства, устроиться на другую работу, банки, для снижения своих рисков, периодически требуют перезаключения договора овердрафта.
Отличия овердрафта от кредита
Услуга работает практически так же, как и классический кредит. Клиент берет деньги в долг, затем через какое-то время погашает задолженность, уплачивая при этом проценты за использование заемных средств.
Несмотря на то, что овердрафт – один из видов потребительского кредита, можно выделить ряд существенных отличий.
| Критерий сравнения | Овердрафт | Кредит |
|---|---|---|
| Срок кредитования | Краткосрочный, обычно не более 1 года | Различные виды кредитных программ, от нескольких месяцев до нескольких лет |
| Размер кредита | Определяется на основе регулярных поступлений денежных средства на карту | Определяется на основе кредитной истории и уровня дохода. Учитывается совокупный доход семьи, а также находящееся в собственности имущество |
| Условия погашения | Списывается сразу после поступления достаточных средств на счет | Периодические платежи в течение всего срока кредитования, обычно 1 раз в месяц. |
| Условия предоставления | Минимальный набор документов. Быстрое принятие решения. Поручители и залог не требуются | Требуется собрать пакет документов для подтверждения платежеспособности. Зачастую нужен залог и поручители |
| Условия использования | Возобновляемый кредит, которым можно пользоваться неоднократно | Выдается вся сумма сразу. Для повторного кредита следует заново предоставлять пакет документов и ожидать решения банка. |
| Процентная ставка | Одинаковый размер ставки для карт одного класса. | Ставка зависит от срока кредитования, размера займа, кредитной истории клиента. |
| Скорость получения | При подключенной услуге деньги в рамках лимита доступны в любое время. | Решение принимается после проверки банком платежеспособности клиента. |
Преимущества и недостатки овердрафта
Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.
Преимущества:
- овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
- лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
- для получения кредита не нужен залог и поручители;
- проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
- в любой момент можно отключить услугу;
- заемные средства доступны в любое время.
Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:
- овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
- необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
- проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
- сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
- повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
- возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
- есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.
Как отключить овердрафт
Отключить услугу можно, составив соответствующее заявление в банке. Если у клиента отсутствует задолженность, договор будет расторгнут.
При смене места работы нельзя просто выбросить или самостоятельно уничтожить прежнюю зарплатную карту. Требуется лично обратиться в банк с заявлением и самостоятельно убедиться, что никаких задолженностей не числится. Это убережет от неприятных сюрпризов — внушительной суммы, набежавшей в виде процентов и штрафных санкций за вовремя непогашенный долг.
Ряд банков не предусматривают возможность деактивировать функцию овердрафта. Данное положение должно быть прописано в договоре. В таких случаях, при подписании документов рекомендуется указать нулевой лимит овердрафта.
Заключение
Пользоваться ли заемными деньгами или жить только на свои кровные – такой выбор каждый делает самостоятельно. Опасаться овердрафта не следует. Быстрый доступ к заемным средствам, которые позволяют оперативно решить насущные потребности, нередко бывает необходим. Если грамотно пользоваться этой услугой можно избежать лишних переплат и, в то же время, позволить себе немного больше.