Приветствую!
В России уже седьмой год подряд падают доходы населения, и в таких условиях слово «экономить» актуально почти для всех. Но вот как это делать — знают далеко не все, и чаще всего «экономия» ограничивается рассматриванием желтых ценников в магазинах.
В этом материале я расскажу, как эффективно планировать семейный бюджет и на что обратить внимание в первую очередь.
Базовые понятия для вашего бюджета
Для начала — немного теории. Но не волнуйтесь: я буду все объяснять максимально просто. Ваша семья в экономическом плане — это домохозяйство: вы вместе живете и обеспечиваете себя всем необходимым. Даже если вы тратите деньги отдельно друг от друга, то все равно взаимодействуете и договариваетесь: кто-то оплачивает коммуналку, кто-то — покупает большую часть продуктов.
В домохозяйство входят люди, с которыми у вас общий быт. Если вы даете в долг деньги своим родственникам (и наоборот) — это не домохозяйство, а просто поддержка близких. Ваш семейный бюджет — это сумма доходов и расходов всех людей, живущих с вами под одной крышей.
В этом бюджете (неважно, ведете вы его или нет) есть два вида затрат: постоянные и переменные. Первая категория — оплата за воду/свет, платежи по кредиту, откладывание денег на счет в банке. Вторая — покупка лекарств из-за болезни, походы в кафе или починка разбитого смартфона.
Доходы при этом могут самые разные — пособия, зарплаты, проценты с вкладов, разовые выплаты и т. д. Кредит тоже является доходом — но одноразовым и невыгодным, о чем мы поговорим позже.
Главное, что нужно понять — лишних денег в семейном бюджете не бывает. Неважно, каков ваш доход — 20 тысяч или 100 — если вы не распределили деньги специально, то они «улетят» на разные траты. Это вообще главный принцип любой экономики: у вас есть ограниченные ресурсы и потребности, которые могут расширяться бесконечно.
Исходя из этого — главные принципы экономии в семейном бюджете:
- У экономии должна быть конкретная цель. Оплата кредита, откладывание денег на собственную квартиру/машину, хороший вклад в банке — неважно, главное чтобы она была. Бесцельно сэкономленные деньги «улетят» в пустоту при первом удобном случае — и останется ощущение, что все было зря.
- Контролируйте ВСЕ свои расходы — вплоть до покупки шариковой ручки. В бюджете нет незначительных трат, которые «можно не замечать». Более того, обычно как раз через постоянные малые затраты и «утекают» ваши деньги. Ведь крупные покупки мы тщательно обдумываем и взвешиваем, а вот потратить 200 рублей — «пустяк, ничего не значит».
У меня есть личный опыт подобного «утекания бюджета». Раньше я тратил по 200 рублей в день на различные вредные продукты — чипсы, соки и т. д.
Вроде мелочь — но в месяц это уже 5600 рублей, в год — около 67 тысяч, выброшенных (!!!) в никуда.
Кстати, работает это и в обратную сторону — если откладывать хотя бы по 100 рублей в день, то к концу года можно позволить себе слетать в отпуск.
Если не очень хочется заводить таблицы и хранить чеки — можно контролировать свои расходы в приложениях банков, почти везде показывают структуру ваших расходов. Так, например, выглядят графики трат в Юмани. Подобные функции также есть в приложениях Сбера и Тинькофф
- Экономия — это принцип жизни. Разовые порывы вроде «ой, а куплю я это по скидке» не имеют эффекта — разве что помогут вам сделать конкретную покупку Если вы хотите действительно «выловить» все лишние траты в своем бюджете, то работать над этим нужно постоянно и во всех сферах.
Лучшие способы постоянной экономии
Легко сказать: «Все, теперь я буду экономить всегда и везде». Привычка — великая сила: скорее всего, все траты кажутся вам «естественными». Можно, конечно, резко уменьшить свои расходы, записывать каждую копейку в Excel-таблицу — но не все на это готовы. Поэтому ниже я перечислю конкретные приемы экономии, а использовать их или нет — выбирайте сами.
- Долой вредные привычки! Одна эта статья расходов может разом перечеркнуть всю экономию. Сигареты, алкоголь, фастфуд, сладкое и другие вещи мало того что стоят дорого, так ещё и несут за собой солидные медицинские счета.
- Отследите несколько «тяжеловесных» категорий из семейных расходов. Делать это можно по-разному — приложения, таблицы, папка с чеками за месяц… Каждый выберет свое. Главное: чтобы самые затратные позиции были «полезными»: образование, закупка продуктов питания, оплата долгов и т. д. Если вы тратите 7000 каждый месяц на развлечения при доходах в 20 тысяч — это повод задуматься.
- Не создавайте себе источников дополнительных расходов. К ним относится, например, автомобиль. Он требует техобслуживания, оплаты бензина, страховки и т. д. При этом со временем он будет только дешеветь — т. е. это актив, из которого не извлечь прибыль. Домашние питомцы, как это не грустно — тоже источник постоянных расходов.
- Понравился товар — посмотрите его еще в 5 магазинах. Разные сайты и торговые сети проводят акции, повышения цен и т. д. в разные периоды. Если внимательно мониторить — можно «поймать» скидку в 20-30%, а то и больше.
- Есть возможность — покупаем онлайн. Ассортимент там больше, скидки — чаще, доставка в последнее время стоит копейки (либо вообще бесплатна). Особенно это актуально для крупных покупок (техника, мебель и т. д.), т. к. сетевые магазины сильно завышают цены за хранение. Впрочем, некоторые виды продуктов тоже можно купить в онлайн-магазинах.
- Ну, и главное — объясните всей семье, зачем нужна экономия. Иначе будет как в известной басне Крылова «Лебедь, рак и щука»: вы будете экономить, кто-то будет тратить сэкономленное, итог околонулевой (если не отрицательный). В идеале все члены семьи должны контролировать свои личные доходы и расходы. Если это невозможно — постарайтесь четко разделить, кто и на что в семье тратит деньги.
Кредиты и долги — злейшие враги вашего бюджета
К сожалению, у нас очень низкий уровень финансовой грамотности, поэтому логика «нет денег — возьму кредит» очень распространена. Причем часто это ещё и микрокредиты, т. к. крупный займ семье с низкими доходами никто не выдаст.
Кто-то может ответить: «Ну и что? Хочется жить хорошо, а если что ещё кредит возьму». К сожалению, так семейный бюджет не работает. Новые кредиты лишь увеличат ваши расходы в долгосрочной перспективе. А если это микрозаймы — то семью вообще может утянуть в долговую яму, из которой уже не выбраться.
Каковы альтернативы кредиту, если вам срочно нужны деньги?
- Займ у родственников/знакомых. Обычно без процентов и с мягкими сроками, но можно испортить личные отношения в случае финансовых затруднений.
- Продажа ненужных/некритичных активов. Под словом «активы» подразумевается все, имеющее серьезную ценность — машина, украшения, техника, старые вещи. Если сумма нужна средняя — разовое «расхламление» квартиры сильно поможет.
- Разовая подработка. Поищите объявления в своем городе — возможно, требуется массовка, оплачиваемая разовая помощь или конкретная услуга. Лучше всего это подойдет студентам, у которых график гибче и свободнее.
- Вторая работа онлайн. Самый надежный способ получить дополнительные средства — но это не всегда быстро (особенно если нет квалификации) и очень трудозатратно. Могу по личному опыту сказать — совмещать даже неполный рабочий день и онлайн-подработку очень сложно. Главная проблема — кроме двух работ остается время только на еду и сон, лично я в таком режиме держусь не больше недели.
Есть ли случаи, когда кредиты необходимы? Да, безусловно — я сам попадал в такую ситуацию, где без взятия микрокредитов жить было невозможно. Мы ещё поговорим об этом подробнее в следующих материалах, но главное при взятии кредита — это холодная голова и трезвый анализ ситуации. Если нет других путей — идите в банк или МФО, но главное осознавать последствия этого решения.
Что в итоге?
Экономия — это целая наука, совершенствоваться в которой можно бесконечно. Вопрос в другом — а нужно ли? Если для вас это не вопрос выживания, то переход на жесткий контроль и сокращение расходов должен быть оправдан. Ваша цель стоит того, чтобы настолько изменить свою жизнь? Если да — то начинайте прямо сейчас.
На сегодня это все. Делитесь этой полезной информацией в соцсетях и пишите в комментариях свои дополнения и вопросы — я постараюсь оперативно ответить. До скорой встречи!
