Третьего марта 2022 года (03.03.2022) в Госдуму внесли законопроекты о поддержке российской экономики.
Среди прочих мер — дополнительная возможность для граждан использовать кредитные каникулы. Причем касается это как физических лиц, так и малого/среднего бизнеса.
Однако далеко не все сейчас знают, что такое кредитные каникулы и как их использовать. Будет ли расти долг? Чем это выгодно? А главное — что потребуется для получения такой льготы?
Я постарался оперативно собрать все сведения и о кредитных каникулах в целом, и о том, как их можно будет использовать в 2024 году.
Важно: в этой статье я буду рассказывать о кредитных каникулах для физических лиц. Для ИП, среднего и малого бизнеса будет актуально далеко не все — полную информацию для себя вы можете найти в тексте закона.
Что такое кредитные каникулы?
Впервые этот термин в российское законодательство был введен в 2020 году из-за коронавируса.
Тогда у многих доходы снизились, некоторые потеряли работу — и платить по кредитам стало нечем.
Поэтому появилось предложение предоставить заемщикам льготы на время пандемии. «Закон о кредитных каникулах» (N 106-ФЗ) появился 3 апреля 2020 года.
Вкратце: кредитные каникулы дают вам до 6 месяцев без штрафов и попыток взыскания долга в полном объеме со стороны банка.
В это время проценты вам начисляются в размере ⅔ от обычной ставки (по ипотеке — по полной ставке). После окончания вы гасите долг в течение 720 дней (чуть меньше 2 лет).
Главное понимать, что это не полное или частичное списание долга или остановка начисления процентов.
Это льготные условия, о которых вы должны договориться со своим кредитором.
Кредитные каникулы дают вам время и возможность сменить работу или найти деньги иным способом, чтобы расплатиться по кредиту без лишних штрафов и начислений.
Как подать заявку на кредитные каникулы?
Для начала — проверьте, подходит ли ваша ситуация под требования закона.
Некоторые недобросовестные заемщики ещё во время пандемии пытались обмануть систему: слали заявку в банк, чтобы на 90 дней приостановить выплаты (это время, за которое вы обязаны прислать подтверждающие документы).
Но это невыгодно — банк через 3 месяца начислит все проценты, добавив к ним штраф за неуплату.
Чтобы вы имели право на кредитные каникулы необходимо:
- Снижение доходов за месяц до обращения на 30% по сравнению с прошлым годом. Подтверждается это справкой 2-НДФЛ, справкой с биржи труда или иными документами (в 2020 это можно было сделать, например, документами о больничном из-за ковида);
- Ваш основной долг не должен превышать определенной суммы. Она зависит от характера кредита:
- для ипотеки — не более 2 млн. рублей (в Москве и Санкт-Петербурге — 4,5 и 3 млн);
- для потребительских займов — 250 тыс. рублей;
- для автокредитов — 600 тыс. рублей;
- для кредитных карт — 100 тыс. рублей;
Если ваш долг не подходит под эти условия — бессмысленно даже обращаться в банк.
- В данный момент у должника не должны действовать кредитные каникулы. Если вы ими пользовались во время пандемии и срок уже закончился — все в порядке, можете подавать заявку снова.
- Договор заключен раньше 1 марта 2022 года. Т. е. распространять кредитные каникулы будут только на старые займы. Для чего это сделано, понятно — чтобы люди не приостанавливали платежи по кредиту сразу после его оформления прямо сейчас.
Если все условия соблюдены, то подать заявку очень просто — можно это сделать, просто позвонив в кредитную организацию.
При звонке вы можете сообщить срок кредитных каникул, которые вам необходимы — по умолчанию он 6 месяцев.
В течение 90 дней присылаете необходимые документы, и, в случае успеха, банк уведомляет вас о возможности прекратить платежи.
Может ли банк отказать в кредитных каникулах?
По закону, если все требования выполнены — банк обязан предоставить вам льготный период.
Но, во-первых, были прецеденты, когда банки просто не принимали заявления — например, просили перезвонить и сбрасывали клиента. Впрочем, такое в 2020 ЦБ жестко пресек.
А во-вторых, у каждого банка свои особенности в условиях кредитных каникул, которые могут быть прописаны в договоре.
В 2020 году часто фиксировались случаи, когда банки в ответ на требования о кредитных каникулах предлагали клиентам собственные льготы или программы реструктуризации долга.
И у многих эти собственные «каникулы» оказывались гораздо хуже прописанных в законе.
Так что без причин в кредитных каникулах вам не откажут, но придраться к мелким несоответствиям в документах могут (например, что доход снизился на 25%, а не на 30%).
Но даже при отказах есть шанс договориться о льготных условиях — особенно, если вы клиент крупного банка.
Можно ли запросить кредитные каникулы в МФО?
Да, закон распространяется и на них — и тут все гораздо проще, чем с обычными банками.
Во-первых, вы точно выполняете требования по размеру займа — кредиты больше 100 тысяч МФО обычно не выдают (лимит для кредитных каникул — 250).
Во-вторых, МФО обычно не требуют справку 2-НДФЛ — т. е. в качестве документа о падении доходов хватит документов с биржи труда или информации о других долгах.
Кроме того, по закону, после окончания каникул кредитор (в данном случае — МФО) должен выслать вам график платежей, по которым вы будете гасить займ.
Это гораздо выгоднее тех условий, по которым обычно гасятся микрокредиты — одним разовым платежом.
Только учтите, что в случае с микрокредитами не работает льготная ставка в ⅔ от рыночной.
Ведь даже по ней за 6 месяцев вам «накапает» больше 100% — а по закону сумма долга перед МФО может быть только вдвое выше изначального займа.
Что в итоге получу я от кредитных каникул и какие будут последствия?
Как уже упоминалось выше, каникулы — это не списание долга или процентов.
Во многих ситуациях (например, в случае с ипотекой) их брать вообще невыгодно, т. к. это растягивает срок погашения кредита.
Поэтому внимательно изучите все преимущества, которые они дают:
- Не начисляются штрафы и пени. Если они уже были (например, вы несколько месяцев не платили) — они останутся, но будут «заморожены», их нужно будет выплатить после окончания каникул;
- Запись о каникулах попадает в кредитную историю, но «на поля» — её не учитывают при выдаче новых займов. Ваша история не будет испорчена просроченными платежами;
- Банк не имеет право частично или полностью взыскивать с вас долг, требовать залог. Особенно это важно, когда дело касается ипотеки — ведь часто банки пытаются изъять квартиру, если дело доходит до исполнительного производства;
- Проценты начисляются в размере ⅔ от средних по рынку (для ипотечных кредитов — по обычной ставке). При этом, если ставка по кредиту была ниже рыночной, то ЦБ все равно рекомендует её снизить;
- После окончания каникул банк формирует график платежей на 720 дней и присылает его вам. Проценты начинают «капать» по обычной ставке, штрафы и пени при игнорировании платежей — тоже.
Напомню, что у вас есть время подумать — заявку о кредитных каникулах можно будет оставить до 30 сентября 2022 года.
Кроме того, возможно продление — ведь изначально закон был введен только на время пандемии, сейчас в Госдуме рассматривают только его продление.
Стоит ли обращаться за кредитными каникулами?
Очень многое зависит от вашей конкретной ситуации.
Проанализируйте свой бюджет: потянете ли вы ближайшие платеж? Насколько хватит ваших доходов? Соответствуете ли вы требованиям закона?
Если нет — не расстраивайтесь: возможно, вам удастся договориться с банком о других льготах (особенно если вы до этого выплачивали все исправно).
Заключение
Надеюсь, что этот материал помог вам больше узнать о кредитных каникулах и принять здравое решение.
Если вы уже пользовались этой льготой — расскажите о своем опыте в комментариях, многим будет это интересно. А пока все, ждите скоро новых материалов.
