Что такое кредитные каникулы и как их получить в 2022 году?

Что такое кредитные каникулы и как их получить в 2022 году Финансы

Третьего марта (03.03.2022) в Госдуму внесли законопроекты о поддержке российской экономики.

Среди прочих мер — дополнительная возможность для граждан использовать кредитные каникулы. Причем касается это как физических лиц, так и малого/среднего бизнеса.

Однако далеко не все сейчас знают, что такое кредитные каникулы и как их использовать. Будет ли расти долг? Чем это выгодно? А главное — что потребуется для получения такой льготы?

Я постарался оперативно собрать все сведения и о кредитных каникулах в целом, и о том, как их можно будет использовать в 2022 году.

Важно: в этой статье я буду рассказывать о кредитных каникулах для физических лиц. Для ИП, среднего и малого бизнеса будет актуально далеко не все — полную информацию для себя вы можете найти в тексте закона.

Что такое кредитные каникулы?

Впервые этот термин в российское законодательство был введен в 2020 году из-за коронавируса.

Тогда у многих доходы снизились, некоторые потеряли работу — и платить по кредитам стало нечем.

Поэтому появилось предложение предоставить заемщикам льготы на время пандемии. «Закон о кредитных каникулах» (N 106-ФЗ) появился 3 апреля 2020 года.

Что такое кредитные каникулы
Вкратце: кредитные каникулы дают вам до 6 месяцев без штрафов и попыток взыскания долга в полном объеме со стороны банка.

В это время проценты вам начисляются в размере ⅔ от обычной ставки (по ипотеке — по полной ставке). После окончания вы гасите долг в течение 720 дней (чуть меньше 2 лет).

Главное понимать, что это не полное или частичное списание долга или остановка начисления процентов.

Это льготные условия, о которых вы должны договориться со своим кредитором.

Кредитные каникулы дают вам время и возможность сменить работу или найти деньги иным способом, чтобы расплатиться по кредиту без лишних штрафов и начислений.

Как подать заявку на кредитные каникулы?

Для начала — проверьте, подходит ли ваша ситуация под требования закона.

Некоторые недобросовестные заемщики ещё во время пандемии пытались обмануть систему: слали заявку в банк, чтобы на 90 дней приостановить выплаты (это время, за которое вы обязаны прислать подтверждающие документы).

Но это невыгодно — банк через 3 месяца начислит все проценты, добавив к ним штраф за неуплату.

Как подать заявку на кредитные каникулы

Чтобы вы имели право на кредитные каникулы необходимо:

  1. Снижение доходов за месяц до обращения на 30% по сравнению с прошлым годом. Подтверждается это справкой 2-НДФЛ, справкой с биржи труда или иными документами (в 2020 это можно было сделать, например, документами о больничном из-за ковида);
  2. Ваш основной долг не должен превышать определенной суммы. Она зависит от характера кредита:
  • для ипотеки — не более 2 млн. рублей (в Москве и Санкт-Петербурге — 4,5 и 3 млн);
  • для потребительских займов — 250 тыс. рублей;
  • для автокредитов — 600 тыс. рублей; 
  • для кредитных карт — 100 тыс. рублей;

Если ваш долг не подходит под эти условия — бессмысленно даже обращаться в банк. 

  1. В данный момент у должника не должны действовать кредитные каникулы. Если вы ими пользовались во время пандемии и срок уже закончился — все в порядке, можете подавать заявку снова.
  2. Договор заключен раньше 1 марта 2022 года. Т. е. распространять кредитные каникулы будут только на старые займы. Для чего это сделано, понятно — чтобы люди не приостанавливали платежи по кредиту сразу после его оформления прямо сейчас.

Если все условия соблюдены, то подать заявку очень просто — можно это сделать, просто позвонив в кредитную организацию.

При звонке вы можете сообщить срок кредитных каникул, которые вам необходимы — по умолчанию он 6 месяцев.

В течение 90 дней присылаете необходимые документы, и, в случае успеха, банк уведомляет вас о возможности прекратить платежи.

Может ли банк отказать в кредитных каникулах?

По закону, если все требования выполнены — банк обязан предоставить вам льготный период.

Но, во-первых, были прецеденты, когда банки просто не принимали заявления — например, просили перезвонить и сбрасывали клиента. Впрочем, такое в 2020 ЦБ жестко пресек.

А во-вторых, у каждого банка свои особенности в условиях кредитных каникул, которые могут быть прописаны в договоре.

Может ли банк отказать в кредитных каникулах
В 2020 году часто фиксировались случаи, когда банки в ответ на требования о кредитных каникулах предлагали клиентам собственные льготы или программы реструктуризации долга.

И у многих эти собственные «каникулы» оказывались гораздо хуже прописанных в законе.

Так что без причин в кредитных каникулах вам не откажут, но придраться к мелким несоответствиям в документах могут (например, что доход снизился на 25%, а не на 30%).

Но даже при отказах есть шанс договориться о льготных условиях — особенно, если вы клиент крупного банка.

Можно ли запросить кредитные каникулы в МФО?

Да, закон распространяется и на них — и тут все гораздо проще, чем с обычными банками.

Во-первых, вы точно выполняете требования по размеру займа — кредиты больше 100 тысяч МФО обычно не выдают (лимит для кредитных каникул — 250).

Во-вторых, МФО обычно не требуют справку 2-НДФЛ — т. е. в качестве документа о падении доходов хватит документов с биржи труда или информации о других долгах.

Можно ли запросить кредитные каникулы в МФО
Кроме того, по закону, после окончания каникул кредитор (в данном случае — МФО) должен выслать вам график платежей, по которым вы будете гасить займ.

Это гораздо выгоднее тех условий, по которым обычно гасятся микрокредиты — одним разовым платежом. 

Только учтите, что в случае с микрокредитами не работает льготная ставка в ⅔ от рыночной.

Ведь даже по ней за 6 месяцев вам «накапает» больше 100% — а по закону сумма долга перед МФО может быть только вдвое выше изначального займа.

Что в итоге получу я от кредитных каникул и какие будут последствия?

Как уже упоминалось выше, каникулы — это не списание долга или процентов.

Во многих ситуациях (например, в случае с ипотекой) их брать вообще невыгодно, т. к. это растягивает срок погашения кредита.

Поэтому внимательно изучите все преимущества, которые они дают:

  • Не начисляются штрафы и пени. Если они уже были (например, вы несколько месяцев не платили) — они останутся, но будут «заморожены», их нужно будет выплатить после окончания каникул;
  • Запись о каникулах попадает в кредитную историю, но «на поля» — её не учитывают при выдаче новых займов. Ваша история не будет испорчена просроченными платежами;
  • Банк не имеет право частично или полностью взыскивать с вас долг, требовать залог. Особенно это важно, когда дело касается ипотеки — ведь часто банки пытаются изъять квартиру, если дело доходит до исполнительного производства;
  • Проценты начисляются в размере ⅔ от средних по рынку (для ипотечных кредитов — по обычной ставке). При этом, если ставка по кредиту была ниже рыночной, то ЦБ все равно рекомендует её снизить;
  • После окончания каникул банк формирует график платежей на 720 дней и присылает его вам. Проценты начинают «капать» по обычной ставке, штрафы и пени при игнорировании платежей — тоже.

Напомню, что у вас есть время подумать — заявку о кредитных каникулах можно будет оставить до 30 сентября 2022 года.

Кроме того, возможно продление — ведь изначально закон был введен только на время пандемии, сейчас в Госдуме рассматривают только его продление.

Стоит ли обращаться за кредитными каникулами?

Стоит ли обращаться за кредитными каникулами

Очень многое зависит от вашей конкретной ситуации.

Проанализируйте свой бюджет: потянете ли вы ближайшие платеж? Насколько хватит ваших доходов? Соответствуете ли вы требованиям закона?

Если нет — не расстраивайтесь: возможно, вам удастся договориться с банком о других льготах (особенно если вы до этого выплачивали все исправно).

Заключение

Надеюсь, что этот материал помог вам больше узнать о кредитных каникулах и принять здравое решение.

Если вы уже пользовались этой льготой — расскажите о своем опыте в комментариях, многим будет это интересно. А пока все, ждите скоро новых материалов.

Оцените статью:
( 2 оценки, среднее 5 из 5 )
Поделишься в соцсетях? 🙂 Спасибо 💪🏻

Интернет-предприниматель и создатель этого блога. Бросил универ, работаю удаленно и развиваю бизнес в интернете с 2017-го года.

Основные способы заработка: сайты, арбитраж трафика, партнерские программы, фриланс. Сейчас присматриваюсь к офлайн-бизнесу.

Увлекаюсь инвестированием, видеоиграми, хожу в фитнес-клуб.

Добавляйте блог в закладки и почаще заглядывайте, буду очень рад 😊.

Оцените автора
( 2 оценки, среднее 5 из 5 )
AWayne.Biz
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.