В марте 2022 большинство мировых платежных систем приостановили свою работу в России. Но вы могли этого даже не заметить — ведь ваша карта Visa или Mastercard почему-то обрабатывает переводы в обычном режиме.
Как такое возможно, если эти компании прекратили свою работу? Что такое НСПК и для чего нужны платежные системы? Как прямо сейчас получить карту «Мир» и стоит ли это делать? Обо всем я расскажу в этой статье.
Что такое платежные системы и как они работают?
Многие не задумываются над этим — но современной финансовой системе не больше 50-70 лет. До этого не существовало кредитных карт и платежных систем. Все это появилось благодаря одному ужину в ресторане зимой 1949 года.
Фрэнк Макнамара, нью-йоркский бизнесмен, забыл дома кошелек — и ему пришлось позвонить своей жене, чтобы она привезла наличные.
Порядком раздраженный Фрэнк задумался: а как помочь людям не попадать в такие ситуации?
Решением стала кредитная карта Diners Club — компания рассчитывалась с ресторанами за своих клиентов, а те в конце месяца гасили кредит одним платежом.
Diners Club стала первой платежной системой (ПС) в мире — именно её копировали появившиеся позже Visa, Mastercard и American Express. Только они обслуживали не только клиентов ресторанов, но и любые другие транзакции — покупки, переводы, платежи.
За 70 лет появилось множество платежных систем. Каждая имеет свои особенности, но обычно их разделяют на 4 категории:
- Международные (Visa, Mastercard и др.). Работают в большинстве стран мира. Удобны своей универсальностью, их клиенты — и банки, и обычные пользователи.
- Национальные (НСПК, Union Pay, BACS). Обрабатывают переводы, в основном, только внутри отдельной страны. Обычно создаются местным ЦБ для безопасности внутренней финансовой системы.
- Межбанковские (SWIFT, СПФС, CIPS). Вкратце — это платежные системы только для банков. Об их значении и особенностях я расскажу чуть ниже.
- Электронные (WebMoney, Юмани, Payeer и др.). В них деньги — лишь электронные записи, снять с этих счетов «наличку» напрямую обычно нельзя.
Как вы уже поняли, платежные системы — это посредник между всеми участниками переводов. С годами скорость работы и удобство возросли, но принцип остался прежним:
- У нас есть две стороны — продавец и покупатель. Второй прикладывает свою карту к терминалу, информация о платеже идет в банк продавца;
- Он запрашивает ПС, а через него — банк покупателя о состоянии счета: хватит ли денег на покупку? Если все в порядке, то оба банка подтверждают транзакцию;
- Информация об этом идет обратно на терминал, вы видите надпись «Перевод успешен». Все занимает несколько секунд.
Главное преимущество платежных систем перед обычными банковскими переводами — это скорость (несколько секунд против 2-3 дней). Кроме того, любая ПС обеспечивает безопасность сделок и дает гарантии перевода денег, получая за это комиссию.
Как появилась НСПК и карта «Мир» — и почему это важно для каждого из нас
Впервые разговоры об отключении Visa и Mastercard начались в 2014 году — и тогда бы это стало катастрофой. Все транзакции и внутри страны, и за её пределами осуществляли эти платежные системы. Тогда все обошлось небольшими перебоями, но это стало стимулом к созданию НСПК.
НСПК — Национальная система платежных карт, российская ПС, созданная в 2014 году. Сейчас именно она обрабатывает 100% транзакций внутри РФ.
С 2015 года выпускается российская карта «Мир», а в 2019 было создано приложение MirPay — аналог Google Pay для российских карт (доступно только на Android).
Надо признать, что сначала карта «Мир» была, мягко говоря, «сырой» — её не принимали большинство интернет-магазинов, даже в некоторых оффлайн-сетях платежи не проходили. Но со временем недостатки исправили — и карты «Мир» смогли занять около 20% российского рынка.
Именно благодаря НСПК мы не чувствуем отключения Visa и Mastercard в повседневной жизни. Все внутрироссийские платежи с 2015 года обрабатываются российской ПС — а зарубежные системы работали только с переводами между разными странами и за границей.
Впрочем, последствия отключения России от двух крупнейших платежных систем все-таки есть — и о них я рассказывал отдельно.
Что такое СПФС и почему отключение SWIFT никак не повлияет на нас с вами?
Как я уже упоминал — SWIFT это специализированная ПС, которая работает только с банками. Это компания-монополист — ведь даже у Visa и Mastercard есть свои конкуренты в разных странах Европы, Америки и Азии. А вот бельгийский SWIFT не имеет прямых конкурентов, обрабатывая транзакции банков всего мира — около 30 млн. сообщений в день.
Определенные опасения насчет надежности SWIFT тоже возникли в 2014 — хотя руководство официально заявило, что не будет отключать российские банки.
Была создана СПФС — Система передачи финансовых сообщений, аналог SWIFT для российских банков.
С 2017 к ней подключают российские государственные корпорации, с 2018 — зарубежные банки (Беларусь, Китай, Индия, Таджикистан).
Обсуждалось развитие СПФС в рамках БРИКС и ЕАЭС — но пока эти планы поставлены на паузу, по понятным причинам.
Сегодня СПФС обрабатывает 2 млн. сообщений в месяц — примерно 20% всего внутрироссийского объема сообщений SWIFT. К ней еще не подключены некоторые российские банки (Тинькофф) и «дочки» иностранных (ЮниКредит). Но все это технические вопросы — принцип работы СПФС аналогичен SWIFT, поэтому перейти с одной ПС на другую банкам будет несложно.
На AWayne.biz есть целая статья на тему последствий отключения России от SWIFT — поэтому углубляться я в эту тему не стану.
Поясню вкратце: отключение SWIFT не заблокирует банковские переводы — просто сделает их дольше и дороже. Отключение Visa и Mastercard гораздо сильнее затронет обычных россиян.
Тем более, что отключать от SWIFT собираются только отдельные банки под санкциями. В общем, паника про «страшные последствия» санкций со стороны этой ПС сильно преувеличена — есть проблемы куда серьезнее.
Как быстро получить карту «Мир» и стоит ли это делать прямо сейчас?
Сразу скажу — заменять вашу старую карту на «Мир» нет смысла. Все платежи в РФ сейчас все равно обрабатывает НСПК, а большинство банков продлили действие своих Visa и Mastercard на несколько лет (Альфа-банк — вообще на неопределенный срок).
А вот получить дополнительную бесплатную карту «Мир» стоит — она пригодится для телефонов с MirPay и отечественных интернет-магазинов. Более того — карты «Мир» принимают в некоторых странах ЕАЭС (Армении, Таджикистане и т. д). Получить её можно очень быстро и легко:
- Альфа-банк: если вы не клиент банка — переходите по ссылке и кликните на пункт «Оформить карту». Нужно будет заполнить свои персональные данные. Если же у вас уже есть приложение — зайдите в него и нажмите на уведомления (колокольчик справа сверху). Там вас уже ждет предложение по выпуску цифровой карты «Мир».
Уточнение: в этом и других банках можно ограничиться цифровой картой, которую можно добавить в MirPay. Но при желании вы можете добавить в заказ и «пластик» — тогда вас уведомят о его прибытии в офис по СМС.
- Тинькофф: достаточно оставить заявку на сайте. Условия использования аналогичны обычной карте Тинькофф Блэк. Доставка в течение 3 дней. Если не хотите ждать — можно оформить виртуальную карту прямо в мобильном приложении (но для этого вы уже должны быть клиентом банка).
- Открытие: точно также нужно оставить заявку на сайте. Еще можно загрузить мобильное приложение (сейчас недоступно в Google Play и App Store, необходимо скачивать напрямую). Там легко оформить виртуалку, которую тоже можно использовать для переводов в СБП и оплаты покупок через MirPay.
- Сбербанк: оставить онлайн-заявку на сайте или в мобильном приложении. За ПК достаточно просто пройти по ссылке и нажать на кнопку «Оформить онлайн». В приложении ещё проще — под пунктом «Кошелек» нажмите на кнопку «Оформить карту или счет». Обслуживание карты бесплатно при покупках от 5000 рублей в месяц.
Больше карт «Мир» можно найти в нашей подборке, куда мы стараемся добавлять все самые выгодные дебетовые карты с отечественной платежной системой.
Заключение
Надеюсь, вы поняли как работают платежные системы, для чего нужна НСПК и стоит ли оформлять карту «Мир». Если у вас есть какие-то вопросы или дополнения — оставляйте их в комментариях. Не забывайте делиться статьей в соцсетях и со своими друзьями. Скоро увидимся!
