Ипотека — главный способ получить собственное жилье, если вы не родились в богатой семье или не получили в наследство квартиру в Хрущевке от бабушки.
Многие молодые семьи без раздумий берут первое попавшееся предложение от банков с низкими процентами и считают, что на этом их экономия “всё”.
Однако существует масса других методов, т. н. лайфхаков, которые позволят вам значительно сократить ежемесячные платежи, а значит — сэкономить средства, которые в дальнейшем можно потратить на образование/ремонт/развлечения.
Редакция Awayne.biz глубоко изучила вопрос экономии на ипотеке в России и составила для вас список советов, который действительно поможет сохранить ваши средства.
1. Вносите средства, даже самые маленькие, досрочно
Отличный способ сэкономить огромные суммы на процентах, но потребует от вас развитой силы воли: отдавать дополнительные средства в счет погашения ипотеки, отказывая себе в радостях, может быть больно — однако выгод гораздо больше.
Каждый досрочный платеж уменьшает сумму, которую нужно отдавать ежемесячно.
При досрочном погашении ипотеки необходимо учитывать следующее: если вы внесете сумму вовремя, без задержек, то деньги пойдут на уменьшение основного долга. Задержитесь — банк снимет часть средств за использование кредита.
Гасить ипотеку досрочно можно не только большими суммами, но и маленькими — любая свободная копейка в долгосрочной перспективе поможет вам сократить переплаты банку.
2. Учитывайте структуру ипотеки: чем больше заплатите на старте, тем меньше переплатите потом
Структура платежей такова, что в первые несколько лет ипотеки вы выплачиваете не основное тело долга, а проценты по нему.
И вот именно в этот момент вам необходимо занести в банк как можно больше средств, чтобы минимизировать переплаты по процентам.
3. Воспользуйтесь льготами от государства — ага, оно действительно платит
Многие либерально настроенные молодые люди игнорируют огромные льготы от государства, либо просто не знают о них, т. к. предвзято относятся к своей стране.
Например, «Семейная ипотека» поддерживается государством и предлагает пониженный процент — около 5, а в некоторых случаях и ниже.
Помимо семей, на льготные условия могут рассчитывать: врачи, учителя, ученые, военные, госслужащие, признанные нуждающимися и малоимущие.
4. Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки — отличный инструмент, если вам конечно удастся найти более выгодное предложение в другом банке.
Она подойдет вам в случаях, когда:
- вы поспешили с получением ипотеки и нарвались на невыгодные условия;
- вы создали семью и хотите добавить созаемщика;
- у вас несколько кредитов и есть желание объединить их в один;
- вы являетесь участником программы «Семейная ипотека».
Однако в случаях, когда вы уже выплатили больше 50% кредита, рефинансирование ипотеки может быть невыгодным.
Стоит рассматривать этот инструмент только тогда, когда потенциальная выгода составляет 1-1.5% или выше.
5. Совместная выплата ипотеки
Вместе — легче. Совместная ипотека представляет собой возможность разделить ответственность за погашение кредита вместе с доверенным лицом.
Взять такую можно не только на двоих, но и на троих/пятерых/десятерых.
Такой вариант отлично подойдет тем, у кого нет достаточной суммы для первоначального взноса, либо если вы решили взять что-то действительно очень дорогое.
Также совместной ипотекой пользуются в рамках льготных программ — к примеру, «квартира для студента» — в этом случае созаемщиками становятся родители.
При этом у такой ипотеки есть и свои нюансы:
- созаемщикам тяжелее взять новый кредит, если они не рассчитались за ипотеку;
- супруги становятся созаемщиками в обязательном порядке и если один из них не сможет тянуть ипотеку, то второй должен взять все обязательства на себя. Иначе банк имеет право такую квартиру реализовать.
6. Обратите внимание на страховку
Внимательно изучите все предложения по ипотечному страхованию, если ваш банк работает с множеством таких компаний.
Часто бывают такие ситуации, когда дорогая страховка идет в комплекте с более выгодным процентом по кредиту.
Но не забудьте проштудировать оферту страховой компании, чтобы понимать, какие риски она покрывает, а также выберите удобный способ внесения платежей.
7. Поговорите с ипотечными брокерами
Прежде чем вы оформить кредит, попробуйте переговорить с ипотечными брокерами.
У них всегда есть программы лояльности и другие плюшки, если повезет — сможете выбить скидку в 0.3% и выше.
8. Первичное жилье — в приоритете
Берете кредит — смотрите на первичное жилье.
Причин несколько: во-первых это надежнее, во-вторых — дешевле, в-третьих — часто на первичку действуют определенные льготы и более низкий процент по ипотеке.
Многие крупные девелоперы субсидируют своих клиентов на определенный срок, т. е. выплачивают часть процента за них.
9. Определитесь со сроком ипотеки
Выбирайте оптимальный срок ипотечного кредита. Обычно это 15-20 лет.
Переплата при длительной ипотеке будет несколько выше, чем при краткосрочной — однако ее гораздо проще выплачивать, если вы человек среднего достатка.
10. Попробуйте вывести квартиру на самоокупаемость
Вариант для тех, кому есть где пожить на время сдачи квартиры в аренду.
Сдача ипотечного жилья в аренду часто практикуется и имеет ряд преимуществ.
Однако вам необходимо получить письменное разрешение банка — а его дают далеко не всегда.
Итоги
Это были основные способы сэкономить на ипотеке в 2024 году. В будущем в России будут появляться и новые, т. к. государство постоянно разрабатывает льготы для улучшения демографической ситуации в стране.
Если статья была вам полезна — не забудьте поделиться ею в социальных сетях и оставить комментарий.
